教育資金準備と加入中の保険：見直しの考え方と必要な保障額
教育資金準備と保険を見直す際の考え方
お子様の教育資金準備は、ご家庭にとって大きな課題の一つです。特に40代に入ると、お子様が成長するにつれて教育費の具体的な必要額が見えてきたり、大学進学などを視野に入れたりする時期を迎える方も多いかもしれません。教育資金の準備方法として、貯蓄や投資と並んで保険を活用することを検討したり、あるいは既にお子様のために保険に加入している方もいらっしゃるでしょう。
しかし、現在の保険契約が、これからかかる教育資金に対して十分な備えとなっているのか、あるいは過剰な保障になっていないのか、見直しの必要性を感じている方もいるかもしれません。この記事では、教育資金準備という視点から、加入中の保険契約を見直す際の考え方や、必要な保障額を判断するためのヒントを提供します。
教育資金準備と保険の関連性
教育資金の準備において、保険がどのように関わってくるか、主なパターンを整理します。
- 学資保険: 将来の教育資金を計画的に準備することを目的とした保険です。満期時や進学時に祝い金や満期金を受け取れる仕組みが一般的です。契約者に万一のことがあった場合の保険料払込免除特約などが付いている場合もあります。
- 死亡保険: 契約者（主に親）に万一のことがあった場合に、遺された家族の生活費や教育資金を保障するための保険です。定期保険や終身保険などがあります。
- 医療保険・がん保険: 契約者（主に親）が病気やケガで働けなくなった場合、入院費や治療費に加え、収入減少による家計への影響を軽減するための保険です。親の病気やケガが原因で教育資金の準備が困難になるリスクに備えるという側面があります。
これらの保険契約が、現在のご家庭の教育資金準備の状況や将来の計画と合っているかを確認することが、見直しの第一歩となります。
教育資金準備の視点から保険を見直す際のチェックポイント
ご家庭の教育資金準備の状況を踏まえ、加入中の保険契約について以下の点をチェックしてみましょう。
チェックポイント1：必要な教育資金の総額と準備状況を把握していますか
まず、お子様の進路（私立か公立か、大学まで進学するかなど）によって、おおよそ必要となる教育資金の総額が異なります。具体的な金額を把握することで、目標額が明確になります。
- 確認すること:
- お子様の現在の年齢と将来の進路希望
- 各進路にかかる教育資金の目安（インターネットや書籍などで情報収集が可能です）
- 現在準備できている教育資金（貯蓄、学資保険の積立額など）
必要な教育資金の総額と、現在準備できている金額や今後の収入・貯蓄計画を比較し、不足が見込まれる金額や、計画的に準備する必要がある金額を把握します。この金額が、保険で備えるべきかどうかの判断材料の一つとなります。
チェックポイント2：加入中の保険は教育資金の目的に合っていますか
学資保険に加入している場合、その保険が設定した教育資金の目標額や受取時期に合っているかを確認します。また、死亡保険であれば、万一の場合の保障額が、教育資金を含む遺族の生活費として十分な金額になっているかを確認します。
- 確認すること:
- 加入中の学資保険の満期金額、受取時期、払込期間、返戻率などの契約内容
- 加入中の死亡保険の保険金額（死亡したらいくら受け取れるか）
- 死亡保険の保険期間（お子様が独立する年齢まで保障期間があるかなど）
学資保険の返戻率が期待通りか、死亡保障額が教育資金の不足分や今後の生活費を賄える金額になっているかなど、契約内容と現在の状況を照らし合わせて確認します。
チェックポイント3：公的な支援制度や会社の福利厚生を考慮していますか
高校の授業料無償化制度や大学の授業料減免制度など、教育に関する公的な支援制度があります。また、お勤めの会社の福利厚生制度に、住宅手当や家族手当、あるいは教育費用に関する支援制度がある場合もあります。これらの制度によって、将来必要となる教育資金の自己負担額が変わる可能性があります。
- 確認すること:
- 利用可能な公的な教育支援制度の内容
- お勤め先の会社の福利厚生制度
公的な支援制度や会社の福利厚生を考慮することで、保険で備えるべき教育資金の範囲をより正確に判断できます。これにより、保険による備えが過剰になっていないかを確認できます。
チェックポイント4：親の医療リスクに対する備えと教育資金への影響を考慮していますか
親が重い病気にかかった場合、治療費の負担や収入の減少により、教育資金の準備に影響が出る可能性があります。高額療養費制度などの公的制度である程度の医療費負担は軽減されますが、それだけでは不十分な場合もあります。医療保険やがん保険に加入している場合、それらが万一の際の医療費や収入減にどこまで対応できるかを確認します。
- 確認すること:
- 加入中の医療保険・がん保険の給付内容（入院給付金、手術給付金、診断給付金など）
- 高額療養費制度など公的制度でカバーされる範囲
- 傷病手当金など、病気やケガで働けない場合の公的・会社からの収入保障
医療保険やがん保険は、直接的な教育資金の備えではありませんが、万一の際に家計が破綻し、教育資金を取り崩す事態を防ぐ役割を担います。現在の保障内容が、そうしたリスクに対して適切かを確認します。
教育資金準備における保険の役割を再認識する
教育資金の準備は、保険だけでなく、預貯金、投資、そして公的な支援制度や会社の福利厚生など、様々な方法を組み合わせて行うことが一般的です。保険は、特に「万一の際に予定していた教育資金を確保する」「計画的に教育資金を積み立てる（学資保険の場合）」といった役割を担うものとして捉えることができます。
現在の保険契約が、これらの役割を効率的に果たしているか、あるいは他の方法で十分にカバーできている部分を保険で二重に備えていないか、といった視点で見直すことが重要です。
まとめ
教育資金準備と保険の見直しは、ご自身の現在の状況、将来の計画、そして利用可能な制度などを総合的に考慮して判断することが求められます。加入中の保険契約証券を確認し、保障内容や目的が現在のライフステージや教育資金の目標と合っているかを冷静に判断することが、見直しの第一歩となります。
もし、現在の保険契約が教育資金準備に対して適切ではないと感じた場合でも、すぐに解約するのではなく、減額、払済保険への変更、特約の解約など、他の選択肢も存在します。ご自身の状況に合わせて、最適な方法を検討することをおすすめします。重要なのは、漠然とした不安を抱えたままにせず、ご自身の状況を正確に把握し、必要な備えについて主体的に考えることです。