家族構成の変化に応じた保険の見直し判断基準
家族が増えたり減ったり、お子様が成長したり親御さんが高齢になったり。こうした家族構成の変化は誰にでも起こり得ることです。そして、その変化は、ご自身の保険契約が必要か不要か、適切かそうでないかを判断する重要なきっかけとなります。多忙な中で保険について考える時間は取りにくいかもしれませんが、ご自身の状況に合わせた備えができているかを確認することは、将来の安心につながります。現在の保険が、今の家族構成に合っているのか、見直しの判断基準について解説します。
なぜ家族構成の変化で保険を見直すべきか
保険は、将来起こり得る様々なリスクに備えるためのものです。特に、ご自身に万が一のことがあった場合に、残された家族が生活に困らないようにするための備えとして、生命保険などに加入されている方は多いでしょう。
この「残された家族が生活していくために必要なお金」は、家族構成によって大きく変動します。例えば、生まれたばかりのお子様がいる場合と、すでに子供が独立して夫婦二人になった場合では、将来必要となる生活費や教育費は大きく異なります。
このように、ご自身が負うべき責任や、備えるべきリスクの大きさが家族構成の変化によって変わるため、加入している保険が必要な保障額や種類と合っているかを見直す必要が生じます。
家族構成の変化パターンと見直しの視点
具体的な家族構成の変化ごとに、保険を見直す際の視点を見ていきましょう。
お子様が生まれた
お子様が誕生すると、将来の教育費や生活費など、家族のために必要となるお金が大きく増えます。ご自身に万が一のことがあった場合、お子様が経済的に困らないように、手厚い遺族保障（亡くなった後に残された家族が受け取るお金に関する保障）が必要になる可能性があります。
現在加入している生命保険の必要保障額（ご自身に万が一のことがあった場合に家族が生活していくために必要なお金の総額から、公的保障や貯蓄などを差し引いた、保険で備えるべき金額）が、お子様を含めた家族構成に見合っているかを確認することが重要です。また、学資保険など、将来の教育資金準備を目的とした保険の必要性も合わせて検討するタイミングとなります。
お子様が成長し独立した
お子様が大学を卒業して就職し、経済的に独立した場合、ご自身が養うべき家族の人数が減ります。お子様の教育費の心配がなくなり、将来必要となる生活費も夫婦二人の分となるため、必要な遺族保障額は減少するのが一般的ですす。
このタイミングで、加入している死亡保険の保障額が現在の家族構成に対して過剰になっていないか見直すことで、保険料の負担を軽減できる可能性があります。ただし、住宅ローンの返済や、配偶者の生活費、ご自身の老後資金など、他の備えとのバランスも考慮して判断する必要があります。
親御さんと同居した場合や、将来介護の可能性が出てきた
親御さんと同居を始めたり、親御さんが高齢になり将来的な介護の可能性が見えてきたりした場合も、保険を見直すきっかけとなります。
親御さんの介護費用について、ご自身がどこまで負担する可能性があるかを検討し、必要であれば介護保険や医療保険の保障内容を確認する視点が生まれます。ただし、親御さんの介護は親御さん自身の資産や公的介護保険制度、他のご家族との協力など、様々な要素で対応が異なります。ご自身の保険でどの程度備えるべきか、あるいは自己資金で対応可能かなど、総合的に判断することが大切です。
また、ご自身が将来、介護が必要になった場合の備えとして、ご自身の介護保険や医療保険を見直すことも考えられます。
離婚・再婚した場合
離婚や再婚によって、扶養する家族や相続関係、財産状況などが大きく変化します。特に、お子様の親権や養育費などが決まった場合、必要な遺族保障額や受取人などを大きく見直す必要が生じます。再婚相手やお子様を含めた新しい家族構成に合わせて、保険契約の内容が適切か、専門的な視点も交えて慎重に判断することが求められるケースです。
見直し判断のためのチェックポイント
家族構成の変化があった際に、ご自身の保険を見直すかどうか判断するために、まずは以下の点をチェックしてみましょう。
- 現在の家族構成：扶養している家族の人数、年齢、経済状況などを整理します。
- 将来必要となるお金：現在の家族構成に基づき、万が一の際の遺族の生活費、お子様の教育費、ご自身の老後資金、想定される介護費用など、将来必要となるお金を概算します。
- 保険以外の備え：貯蓄額、投資状況、公的保障（遺族年金、高額療養費制度、介護保険制度など）、会社の福利厚生（死亡退職金、医療保障など）を確認します。
- 現在の保険契約内容：加入している保険の種類、保障内容（死亡保険金、医療保険の入院日額、給付金の条件など）、保険期間、保険料などを保険証券で確認します。
これらの情報を整理することで、ご自身の状況において、保険でどこまで備える必要があり、現在の契約内容がそれに合っているのかを把握する手助けになります。
結論：変化を捉え、自己判断の材料に
家族構成の変化は、ご自身のライフステージが大きく変わるタイミングです。この変化を捉え、現在の保険契約が今の家族構成や将来の見通しに合っているのかを点検することは、無駄な保険料の支払いを避け、本当に必要な備えを確保するために非常に重要です。
ご紹介した見直しの視点やチェックポイントを参考に、まずはご自身の状況を整理してみてください。保険の専門家や特定の保険商品を勧めるものではありません。ご自身の状況を客観的に見つめ直し、現在の保険契約が必要か不要か、あるいはどのような調整が必要かの自己判断の材料としていただければ幸いです。