加入中の保険、その目的を再確認する重要性：見直し判断の土台となる考え方
なぜ「何のために保険に入ったのか」を思い出す必要があるのか
多忙な日々の中で、ご自身の保険契約について立ち止まって考える時間は限られているかもしれません。いつ加入したのか、どのような保障内容なのか、漠然とした不安を感じつつも、そのままになっているという方もいらっしゃるのではないでしょうか。特に、保険会社や知人に勧められるがまま加入したという場合、契約時にどのような目的でその保険を選んだのか、曖昧になっていることも少なくありません。
しかし、現在の保険契約が自分に合っているかどうかを見極めるためには、まずその契約の「目的」を明確にすることが非常に重要です。保険は「万が一」に備えるためのものですが、「万が一」が具体的に何を指すのか、そしてそれに備えることで何を実現したいのか、という目的が曖昧なままでは、現在の契約が適切かどうかの判断は難しくなります。
保険契約における「目的」とは
保険契約における目的とは、単に「病気や死亡に備える」といった抽象的なものではありません。より具体的に、「どのようなリスクが発生した場合に、経済的にどうなりたいか」という意図です。
例えば、以下のような具体的な目的が考えられます。
- 被保険者（保険の対象となっている方）が死亡した場合：
- 残された配偶者や子供が、生活水準を大きく落とさずに済むように、必要な生活費や教育費を確保したい。
- 住宅ローンの残債を全額返済できるようにしたい。
- 葬儀費用など、一時的な支出に備えたい。
- 病気や怪我で入院・手術した場合：
- 健康保険適用外の先進医療を受けた際の費用をカバーしたい。
- 入院中の差額ベッド代や、食事代などの自己負担分を軽減したい。
- 働けなくなった期間の収入減少分を補いたい。
- 特定の病気（がん、脳卒中、心筋梗塞など）になった場合：
- まとまった一時金を受け取り、治療に専念するための費用や、自宅療養の環境整備に充てたい。
- 老後の生活：
- 公的年金だけでは不足する生活費を、貯蓄型保険などで補いたい。
このように、「目的」とは、具体的なリスクに対して、経済的な面でどのような状態を目指すのか、という「ゴール」を設定することです。
ご自身の保険契約の目的を再確認する方法
現在加入している保険契約の目的を再確認するために、以下のステップを試してみてください。
- 保険証券を確認する 保険証券には、契約日、保険期間、保険料、そして最も重要な「保障内容」が記載されています。どのような「特約」が付いているかなども含め、一つ一つの保障が「どのような状態になったときに、いくら支払われるのか」を確認します。この内容から、契約時にどのようなリスクを特に意識していたのかを推測することができます。専門用語が分からない場合は、保険会社のコールセンターに問い合わせるか、契約時の資料を見返してみましょう。
- 加入時の状況を思い出す その保険に加入したのが、結婚、出産、住宅購入、転職など、人生のどのようなタイミングだったかを思い出してみてください。その時のご自身の年齢、家族構成、働き方、収入、資産状況などが、当時の保険加入の動機や目的と強く結びついているはずです。
- 現在のライフプランとの変化を比較する 加入時から現在までの間に、家族が増減した、収入が大きく変わった、住宅を購入した、子供が独立したなど、様々な変化があったはずです。当時の目的に対して、現在の状況がどのように変わったかを確認することで、目的そのものを見直す必要性が見えてくることもあります。
目的と現状の契約内容にズレがないかを確認する視点
目的を再確認できたら、次は現在の保険契約がその目的に沿っているかどうかを以下の視点でチェックしてみましょう。
- 保障額: 設定した目的（例：死亡時に家族に遺したい金額）に対して、現在の保障額は十分か、あるいは過剰になっていないか。
- 保障期間: 目的とするリスクが発生する可能性がある期間（例：子供が独立するまで、住宅ローンを完済するまで）に対して、保障期間は適切か。
- 保険料: 支払っている保険料が、設定した目的で得られる保障内容に対して妥当だと感じられるか。家計を圧迫していないか。
- 保障内容: 目的としているリスク（例：特定の病気）に対して、必要な保障（例：一時金、先進医療特約）が付いているか。あるいは、目的としていないリスクに対する保障が手厚すぎないか。
まとめ：目的の明確化が見直し判断の土台となる
加入中の保険契約が自分に合っているかどうかを見極める上で、「何のためにその保険に加入したのか」という目的を再確認することは、非常に重要な最初のステップです。目的が明確になれば、現在の契約内容がその目的に対して適切かどうかを客観的に判断するための基準ができます。
この目的と現状の契約内容との間にズレが生じている場合は、見直しを検討するタイミングかもしれません。目的の再確認は、漠然とした不安を解消し、ご自身にとって本当に必要な保険を見極めるための揺るぎない土台となる考え方です。すぐにすべての保険を見直す必要はありませんが、まずはご自身の契約の目的を明確にすることから始めてみてはいかがでしょうか。