あなたの保険、これで十分？

加入中の保険、保障内容は過剰になっていませんか：自分に本当に必要な保障を見極める視点

Tags: 保険見直し, 保障内容, 過剰な保障, 保険判断基準, ライフステージ

はじめに

多くの方が、将来への備えとして何らかの保険に加入されています。しかし、一度加入した保険契約をそのままにしておくと、現在の自分自身の状況に対して、保障内容が過剰になっている可能性があります。保険契約が過剰である場合、必要以上の保険料を支払っていることになります。

この状態に気づかず、漠然とした不安を抱えたまま契約を継続している方もいらっしゃるかもしれません。この記事では、ご自身の加入している保険の保障内容が過剰になっていないか、自己判断するための具体的な視点や確認すべきポイントを解説します。

なぜ保険の保障が過剰になりがちなのか

保険加入時には、将来のリスクに備えたいという気持ちから、手厚い保障を選びがちです。しかし、時間の経過とともに、ご自身のライフステージや経済状況は変化していきます。

例えば、 * お子様が独立された * 住宅ローンの残高が減少した、あるいは完済した * 貯蓄がある程度貯まった * 会社の福利厚生や公的な保障制度が充実している

といった変化があった場合、当初必要だった保障額が、現在の状況では必要なくなっている可能性があります。また、複数の保険に加入している場合、保障内容が重複していることもあります。これらの変化や重複を見直さずにいると、保障が過剰な状態となり、支払う保険料も多くなってしまいます。

加入中の保険が過剰か見極めるための視点

ご自身の保険契約の保障内容が過剰になっていないかを確認するために、以下の点をチェックしてみましょう。

1. ご自身の「必要な保障額」を再確認する

保険で備えるべきリスクは、主に「万が一のことが起こった場合に、残された家族の生活や負債をカバーできるか」という観点から考えることが一般的です。死亡保険で考えてみましょう。必要な死亡保障額は、一般的に以下の要素から算出されることが多いです。

これらの合計から、現在の貯蓄や資産などを差し引いた金額が、現時点で必要とされる保障額の目安となります。

もし、お子様が既に独立されている場合や、住宅ローンを完済されている場合、あるいは貯蓄が増えている場合は、当初加入した時の死亡保障額が、現状では過剰になっている可能性があります。加入時の保障額と、現在の状況から算出した必要な保障額を比較してみましょう。

2. 公的な保障や会社の福利厚生との重複を確認する

日本の公的な保障制度（健康保険、厚生年金・国民年金、高額療養費制度など）は、非常に手厚いものがあります。特に医療費に関しては、高額療養費制度により、ひと月あたりの自己負担額には上限が設けられています。

また、お勤めの会社の福利厚生として、病気やケガで休業した場合の所得補償や、万が一の際の弔慰金制度などがある場合もあります。

これらの公的な保障や会社の福利厚生でカバーできる範囲を理解せずに、民間の保険で備えていると、保障が重複し、結果的に保険料を無駄に支払っている可能性があります。ご自身がどのような公的保障や会社の福利厚生を受けられるのか、確認してみましょう。特に医療保険や就業不能保険などを見直す際に重要な視点です。

3. 貯蓄や資産で対応できるリスクの範囲を考える

保険は、ご自身だけでは対応できない大きなリスクに備えるためのものです。しかし、ある程度の貯蓄や資産がある場合は、病気やケガによる短期的な収入減少、あるいは入院費用の一部などを自己資金で賄うことも可能です。

例えば、医療保険の入院給付金日額や手術給付金など、貯蓄で対応可能な範囲まで保障を厚くしている場合、その部分は過剰な保障となっているかもしれません。ご自身の貯蓄額や資産状況を考慮し、どこまでのリスクを保険でカバーする必要があるのか、考えてみましょう。

4. 特約の内容を見直す

保険契約には、主契約に加えて様々な「特約」が付加されていることがあります。特約は、特定の保障を上乗せするものですが、すべての特約が現在の自分にとって本当に必要かを見直すことが重要です。

例えば、以下のような特約が付いていないか確認してみましょう。

不要な特約を整理することで、保険料を削減できる可能性があります。

見直しを始めるための最初のステップ

ご自身の保険契約が過剰になっていないかを確認するためには、まずご自身の保険証券を確認することから始めましょう。保険証券には、加入している保険の種類、保険期間、保険金額（保障額）、特約の内容、保険料などが記載されています。

保険証券が見当たらない場合や、内容が難しくて理解できない場合は、加入している保険会社に連絡して、契約内容を確認することをおすすめします。保険会社の窓口やカスタマーセンターでは、契約内容について説明を受けることができます。

まとめ

保険は、ご自身のライフステージや状況の変化に合わせて、定期的に見直すことが大切です。一度加入した契約でも、保障内容が現在の自分にとって過剰になっていないかを見極めることで、不要な保険料の支払いを避け、より効率的にリスクに備えることができます。

ご自身の必要な保障額、公的保障や会社の福利厚生、そしてご自身の資産状況を総合的に考慮し、自分にとって本当に必要な保障内容を見極めることが、賢い保険との付き合い方と言えるでしょう。この見直しは一度行えば終わりではなく、将来的な状況の変化に合わせて繰り返し行うことが望ましいと考えられます。