働き方の変化と保険の見直し：収入や立場が変わった時の考え方
仕事やキャリアの変化が保険に与える影響：見直しが必要か判断する視点
多くの方が、人生の中で何度か働き方や仕事内容の変化を経験します。昇進や転職、あるいは独立や早期退職など、その形態は様々です。こうした仕事やキャリアにおける変化は、収入、勤務先の福利厚生、そして将来のライフプランに大きな影響を与えます。そして、これらの変化は、現在加入している保険契約が自身の状況に合っているかどうかを見直す重要なきっかけとなります。
漠然と不安を感じながら現在の保険契約を続けている方もいらっしゃるかもしれません。しかし、働き方の変化は、ご自身の保険の必要性や保障内容を冷静に見つめ直す好機です。ここでは、働き方の変化が保険に与える影響と、見直しが必要か判断するための考え方について解説します。
働き方の変化と保険の関連性
仕事やキャリアの変化が保険契約の見直しにつながる主な要因はいくつかあります。
- 収入の増減: 収入が増加した場合は、自己資金でより多くのリスクに備えられる可能性が出てきます。一方、収入が減少した場合は、保険料の支払いが家計の負担になっていないかを確認し、保障内容の優先順位を見直す必要があるかもしれません。
- 勤務先の変化に伴う福利厚生: 勤務先が変わると、会社の福利厚生制度も変化します。例えば、病気や死亡に対する慶弔金制度、傷病休暇制度、企業年金制度、あるいは団体割引が適用される保険など、会社員は様々な形で福利厚生の恩恵を受けています。これらの内容が変化すると、個人で加入している保険で備えるべき範囲が変わってくる可能性があります。
- 役職や責任の変化: 昇進などにより役職が上がると、責任が増え、場合によっては勤務時間や出張が増えるなど、働き方が変わることがあります。これにより、万が一の場合に家族が被る影響なども変化する可能性があります。
- 独立・起業: 会社員から独立して個人事業主や経営者となる場合、会社員時代に享受していた厚生年金や健康保険組合、雇用保険といった公的な保障内容が大きく変わります。また、退職金制度なども基本的にはありません。これらの公的な保障の変化を理解し、個人で備える必要のある範囲を見極めることが不可欠です。
- 早期退職・役職定年: 将来的に早期退職を検討している場合や、役職定年により収入が減少することが想定される場合、退職後の生活資金計画と保険の保障期間や払込期間を合わせて考える必要があります。収入が減少した後に高額な保険料を払い続けることが難しい場合もあります。
保険の見直しが必要か判断する考え方
働き方の変化があった際に、保険の見直しが必要か判断するための具体的な考え方をいくつかご紹介します。
現在の経済状況との整合性
まず、変化後の収入と、現在の保険料の支払いが家計に与える影響を確認します。収入が減少したのであれば、保険料の支払いが過度な負担になっていないか検討が必要です。保険料を削減するために、保障内容を減らす、あるいは一定期間保障が必要かどうか再考するといった選択肢が考えられます。逆に収入が増加した場合は、必ずしも全ての保障を保険で賄う必要はないかもしれません。自己資金での備えを増やすことで、保険料負担を軽減できる可能性もあります。
勤務先の福利厚生と公的保障の確認
転職などで勤務先が変わった場合は、新しい勤務先の福利厚生制度を詳しく確認します。特に、健康保険（例：付加給付の有無）、厚生年金（例：企業年金の上乗せがあるか）、万が一の場合の死亡弔慰金や傷病見舞金などの制度は重要です。これらの福利厚生や公的保障の内容が手厚い場合、同じリスクに対して個人で加入している保険で備える必要性が低くなることがあります。ご自身の状況に合わせて、重複している保障や過剰な保障がないかを確認することが大切です。
将来のライフプランとの整合性
働き方の変化は、将来のライフプランに影響を与えることが多々あります。例えば、早期退職を視野に入れるようになった場合、退職後の生活資金計画と保険の保障期間や保険料払込期間が合っているかを確認します。必要以上に長い期間、死亡保険などに加入している必要はないかもしれません。また、独立・起業した場合は、事業の状況なども考慮に入れ、将来の収入見込みや必要となる保障（例：病気やケガで働けなくなった場合の収入減への備えなど）を改めて検討する必要があります。
具体的な確認ポイント
忙しい中でも、ご自身の保険を見直すためにまずは以下の点を簡単に確認してみることをおすすめします。
- 現在の年間保険料支出の把握: 毎月・毎年いくら保険料を支払っているか、全体の支出の中でどれくらいの割合を占めているかを確認します。
- 変化後の収入の見込み: 収入がどのように変化したか、あるいは変化する見込みかを確認します。
- 勤務先の福利厚生制度の確認: 新しい勤務先の健康保険、厚生年金、その他の福利厚生制度の内容を人事担当者や社内規程で確認します。独立・起業した場合は、国民健康保険や国民年金の内容を確認します。
- 現在の保険契約の保障内容と期間: 加入している保険の契約書（保険証券）で、いつまで、どのような場合に保険金や給付金が受け取れるのか、保険料の支払いはいつまで続くのかを確認します。
これらの情報を整理することで、働き方の変化がご自身の保険にどのような影響を与えているのか、具体的な状況を把握しやすくなります。
自己判断の重要性
保険は人生のリスクに備えるための重要なツールですが、働き方やライフステージの変化に合わせて適切に見直すことが不可欠です。一度加入した保険契約が、時間の経過と共に現在の状況に合わなくなることは十分に起こりえます。特に働き方の変化は、収入や公的な保障、そして将来の計画に直接影響するため、保険を見直す大きな機会と言えます。
大切なのは、漠然とした不安を抱えたままにせず、ご自身の現在の状況を客観的に把握し、必要な保障とそうでない保障を冷静に判断することです。特定の保険商品に加入することや、既存の契約を安易に解約することを推奨するものではありません。あくまで、ご自身の状況に照らし合わせて、加入中の保険契約が今も適切かどうかを判断するための材料として、ここで述べた考え方や確認ポイントをご活用いただければ幸いです。